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| 基礎知識 |
返済方式の種類
キャッシング会社によっていくつかの返済方法があります。
この比較サイトに掲載されている金融会社の返済方法は下記の記載をご参考にして下さい。
返済定額方式
■元利定額リボルビング方式
毎月あらかじめ支払い金額を一定に設定して返済する方法です。その支払金から利息分を差し引きます。
「支払い金額＝元金＋金利」です。
支払いをしていくと元金が減り、その分、金利も少しずつ少なくなるので時間の経過とともに返済金額における元金の割合が増していきます。
■元金定額リボルビング方式
毎月、あらかじめ指定した一定額に利息分を足して支払う方式です。
指定した一定額はすべて元金の返済に充てられ、それとは別に金利を支払うのが特徴です。
支払い一定額を前述の元利定額リボルビング方式と同じにした場合、それと比較してこちらの方が早く返済ができます。
定率方式
■元金定率リボルビング方式
借入残高に対して、利息を含んだ定率の金額が、毎月の支払い額となる返済方式。
返済が進むにつれて月々の支払額は減っていきます。
残高スライド方式
■残高スライド元利定額リボルビング方式>
現在一番多く採用されている方式。残高スライドリボルビング方式ともいう。借入残高の変動に応じて利息を含む返済額がスライド式に変動するしくみ。
■残高スライド元金定額リボルビング方式
借入残高に応じて、元金返済分の最低支払い額が変動する返済方式。
■残高スライド元利定率リボルビング方式
借入残高に応じて、定率が変動する返済方式
グレーゾーン金利とは
上限金利２９．２%出資法と上限金利２０%の利息制限法の間部分の金利をグレーゾーン金利という。
消費者金融業者などの金融機関は、原則としては、金銭消費貸借契約における金利を、利息制限法で定めた上限金利で設定しなければならない。
ただし、貸し金規正法のみなし返済規定により一定の条件を満たした場合だけ出資法の上限金利29.2%まで認められる。
消費者金融などの金融業者は出資法を根拠とした金利（グレーゾーン金利）を適用している。
貸し金規正法のみなし弁済規定は過去の判例により以下を満たすもののみ適用される。
出資法
正式名称を出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律といい、出資金の受入の制限、預り金の禁止、浮貸し等の禁止、金銭貸借の媒介手数料の制限、高金利の処罰などを制限しています。
この出資法のうち、第５条の【高金利の処罰】に関する部分がグレーゾーン金利に関係してきます。
利息制限法
１９５４（昭和２９）年に制定された、お金の貸し借りや損害賠償などの上限金利を規定してあり、それを超える金額については無効と定めてある法律です。ほかに，手数料などの名目で徴収する金銭は利息とみなすことや延滞損害金などについても規定している法律です。
利息制限法では貸付契約額１０万円未満を２０%、１００万円未満を１８%、１００万円以上を１５%としてあります。
利息制限法では上記の利息を越えた金利は無効とされていますが、貸し金業規正法のみなし弁済規定を満たして債務者が任意に支払った場合は、返還をも求めることはできません。
利息制限法第２条では、「利息の天引き」について規定してあり、天引額が規定してある上限金利で計算した金額をこえるときは、超えた天引き利息部分は、元本の支払に充てたものとみなされます。
さらに第３条のみなし利息の規定でお金の貸し借りの際に掛かる礼金、割引金、手数料、調査料などの必要経費はどのような名目であっても利息とみなされます。ただし、印紙代など契約の締結に必要なものや返済する時の振込み手数料などは利息とはみなされません。
消費者金融などでいう、実質年率というのは、この諸費用を利息として組み込んで計算した後の金利となっています。
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